Added post about insurances

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+title:  "Ich kam, sah und versicherte mich"
+date:   2019-11-01 10:00:00 +0200
+categories: blog
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+Versicherungen hätten selbst die Römer in die Knie gezwungen. 
+Das ist zumindest mein Eindruck nach einer Expedition durch die Untiefen der Versicherungslandschaft. 
+Der folgende Bericht schildert meine Eindrücke und Probleme entlang des Wegs.
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+## Krankenversicherung
+
+Fast jede*r ist im eigenen Leben schon einmal in Kontakt mit Versicherungen gekommen. Der Besuch bei der Ärztin
+wird bei gesetzlich Versicherten direkt mit der Krankenkasse abgerechnet. Privat Versicherte zahlen den Betrag
+hingegen selbst und können sich diesen im Anschluss erstatten lassen. Hauptunterschied zwischen dem gesetzlichen
+und dem privaten System sind die Krankenversicherungsbeiträge: Im gesetzlichen System hängen diese ab von dem 
+Einkommen, im privaten hingegen vom persönlichen Risiko. Gerade im Alter wird das private System zur Falle:
+die Beiträge steigen ins Unermessliche und eine Rückkehr in das günstigere gesetzliche System 
+ist ausgeschlossen.
+Überhaupt ist das gesetzliche System nicht offen für alle. Grundsätzlich kann nur Mitglied einer
+gesetzlichen Krankenkasse werden, wer jünger als 55 Jahre alt und versicherungspflichtig ist. Letzteres
+ist der Fall bei sozialversicherungspflichtig Beschäftigten mit einem Brutto-Jahresgehalt von weniger als
+60.750 Euro.
+
+Während des Studiums gilt grundsätzlich Versicherungspflicht. Allerdings ist es möglich sich für das gesamte
+Studium inklusive konsekutiver Masterstudiengänge von dieser Versicherungspflicht zu befreien. Über meinen
+Vater war ich durch die Beihilfe mitversichert. Die Beihilfe ist zwar eine staatliche Einrichtung, zählt aber
+zum privaten System. Für mich war es günstiger mich zu befreien und dann über die Beihilfe versichert zu sein.
+Die Differenz zum 100%-igen Versicherungsschutz wurde über eine private Krankenversicherung erbracht.
+Mit Beginn meiner Arbeitszeit im November werde ich erneut versicherungspflichtig. Damit kann ich dann in das
+gesetzliche System zurückwechseln.
+
+Dort beginnt das eigentliche Problem aber erst: Welche der unzähligen gesetzlichen Krankenkassen ist die richtige
+für mich? Die Pflichtleistungen werden von allen gleichermaßen erbracht. Aber darüber hinaus gibt es
+diverse freiwillige Zusatzleistungen, welches sich zwischen den Kassen unterscheiden. Neben dem gesetzlichen
+Beitrag erhebt jede Krankenkasse einen Zusatzbeitrag im Umfang von durchschnittlich 0,9%. Relevant waren für mich
+möglichst viele Zusatzleistungen im Zahnbereich, wo die Pflichtleistungen der Krankenkassen den Bedarf nicht 
+annähernd decken. 
+
+Aufgrund der unzureichenden Abdeckung habe ich darüber hinaus eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen. Das ist
+eine private Versicherung, welche die gesetzlichen Leistungen ergänzt und einen eigenen Beitrag erhebt. Dieser
+ist allerdings wie bei jeder privaten Versicherung nicht abhängig vom Einkommen. In meinem Fall bildet die 
+Versicherung auch keine Altersrückstellungen, sodass der Beitrag im Alter ansteigt. Damit dieser effektiv stabil
+bleibt, muss **ich** also Altersrückstellungen bilden.
+
+## Haftpflicht
+
+Zu diesem Zeitpunkt mag das schon überwältigend sein. Doch es geht gerade erst los. Nach dem Thema der
+Krankenversicherung habe ich mich um die Haftpflichtversicherung gekümmert. Diese Versicherung bezahlt Schäden,
+die durch mich verursacht wurden. Ein solcher Fall wird in meinem Leben mit Sicherheit eintreten, weswegen
+diese Versicherung sehr sinnig ist. Ich wohne in einer Wohnung mit zentraler Schließanlage. Sollte ich
+den Hausschlüssel verlieren, müsste ich die Kosten für die gesamte Anlage tragen. Sowas kann schnell in die 
+Zehntausende gehen und dort ist eine Haftpflichtversicherung essentiell, um nicht in eine Zahlungsunfähigkeit
+zu geraten. Zum Glück sind die monatlichen Beiträge für diese Art der Versicherung moderat (ca. 7 Euro).
+
+Die Auswahl der Versicherung habe ich über Vergleichsportale vorgenommen. Einige der Versicherungen können
+auch direkt online abgeschlossen werden. Dann wird aber auf eine persönliche Beratung verzichtet. In jedem
+Fall sollte man sich vorher informieren, auf welche wichtigen Punkte zu achten ist. 
+
+## Altersvorsorge
+
+Nächster großer Punkt ist die Altervorsorge. Die gesetzliche Rente ist sicher, aber unzureichend. Mit meinem
+Bruttogehalt bekomme ich ungefähr einen Rentenpunkt pro Jahr. Bis zum Renteneintrittsalter von 67 kann ich maximal
+42 Jahre arbeiten und daher realistisch auch maximal so viele Rentenpunkte erwerben. Zeiten des Studiums und
+der Oberstufe können ebenfalls auf die Rente angerechnet werden. Damit könnte ich auf 50 Punkte kommen.
+Selbst unter dieser Annahme bekäme ich basierend auf dem Rentenrechner ca. 1.600 Euro Rente pro Monat. Diese
+Summe müsste dann noch versteuert werden. Dabei verdiene ich ab November ca. 2.000 Euro netto. Dort entsteht
+also eine ernsthafte Lücke - die sogenannte Rentenlücke. Diese gilt es mittels privater Altersvorsorge zu 
+schließen.
+
+Dort gibt es grundsätzlich zwei Säulen: geförderte Verträge und der Rest. Zu den staatlich geförderten
+privaten Produkten zählt die Riesterrente. Der maximale Beitrag pro Monat beträgt 175 Euro. Für die volle
+staatliche Förderung von 175 Euro im Jahr muss mindestens 4% des Bruttogehalts monatlich als Beitrag gezahlt
+werden. Zusätzlich zur direkten Förderung gibt es noch steuerliche Nachlässe, da die Beiträge zur Riesterrente
+vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden können. Im Gegenzug muss im Alter bei Bezug der Rente
+Einkommenssteuer auf den Ertragsanteil gezahlt werden. Der Ertragsanteil ist dabei jener Teil der Rente, welcher
+über Zinsen und Überschüsse im Laufe des Vertrags erzielt wurde. Aufgrund der Niedrigzinsen lohnt sich eine
+klassische Versicherung aber nicht mehr. Einzig fondsgebundene Versicherungen erwirtschaften noch Rendite.
+Ich habe mich für den Höchstbeitrag entschieden und beraten lassen. Die Entscheidung ist dann auf eine 
+fondsgebundene Riesterrente gefallen.
+
+An dieser Stelle möchte ich auch auf die Kritik an der Riesterrente eingehen. Die Versicherungsunternehmen
+rechnen mit einer absurd hohen Lebenserwartung. Daher strecken sie das erreichte Vermögen auf einen unnötig langen
+Zeitraum, wodurch die monatliche Rente geringer ausfällt. Meistens wird mit dem Alter 99 gerechnet, obwohl eine
+realistische Lebenserwartung eher bei 78 liegt. Immerhin kann man sich unschädlich 30% des Vermögens direkt
+ausbezahlen lassen, was bei einer kurzen Lebenserwartung vorteilhaft sein kann. 
+Der Vorschlag von Norbert Blüm ist da sehr interessant: Die 4% des Bruttogehalts könnten auch in die gesetzliche 
+Rentenkasse fließen
+und dann von den Arbeitgeber*innen verdoppelt werden. Davon hätten die meisten Menschen viel mehr.
+Geringverdiener\*innen profitieren überhaupt nicht von der Riesterrente, zumal diese auf die Grundsicherung
+im Alter angerechnet wird. Bestrebungen zu einer umfassenden Reform gibt es immer wieder, auch die amtierende
+"Große" Koalition im Bundestag hat eine entsprechende Absicht im Koalitionsvertrag stehen. Der große Durchbruch
+ist bislang jedoch nicht gelungen.
+
+## Berufsunfähigkeitsversicherung
+
+Im Gegensatz zu den bisher genannten Versicherungen habe ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung seit 2015.
+Zum Ende des Studiums habe ich die versicherte Rente auf 2.000 Euro angehoben und die Versicherungszeit bis
+zum 67. Lebensjahr ausgedehnt. Bei jeder Versicherung stellt sich die Frage, ob diese sich lohnt. Stehen Risiko
+und Kosten im richtigen Verhältnis? Dazu ist es wichtig das persönliche Risiko einzuschätzen: Wie wahrscheinlich
+ist der Versicherungsfall? Käme ich in dem Versicherungsfall ohne die Versicherung aus?
+
+Das Risiko bei der Berufsunfähigkeit, also unbegrenzte Arbeitsunfähigkeit, ist gering genug, sodass die
+Beiträge bezahlbar sind. Im Falle einer Berufsunfähigkeit und entsprechend ausbleibenden Gehältern könnte
+ich aber nicht auf die versicherte Leistung verzichten. Beide Aspekte zusammen sprachen 2015 und sprechen immer
+noch für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Beiträge belaufen sich auf ca. 67 Euro monatlich.
+
+## Geldanlage
+
+Neben all diesen Versicherungen empfiehlt es sich auch ca. drei Monatsgehälter anzusparen und sofort zugriffsbereit
+zu haben für ungeplante Kosten. Dieses Geld sollte aber nicht auf dem Girokonto liegen. Für diesen Zweck
+lohnt sich ein Tagesgeldkonto, auch wenn keines mehr Zinsen über Inflationsrate anbietet. Mit ein wenig
+Suche finden sich aber immer noch Konten, die zumindest ein wenig Zinsen auszahlen. Tagesgeldkonten sind übrigens
+rechtlich gesehen auch Versicherungen.
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+## Rechtsschutzversicherung
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+Unschlüssig bin ich mir bei der Rechtsschutzversicherung. Während des Studiums hatte ich eine solche, musste
+aber nie Gebrauch davon machen. Andererseits kann es gerade eine solche Versicherung sein, die es ermöglicht 
+überhaupt das eigene Recht über den Rechtsweg einzuklagen. Auch hier ist das persönliche Risiko als
+Entscheidungsgrundlage relevant. Wer viel Auto fährt oder Stress mit dem Boss erwartet, kommt an einer 
+Rechtsschutzversicherung kaum vorbei. Die Kosten bewegen sich so im Rahmen von 30-40€ im Monat für gute
+Versicherungen.
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+## Fazit
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+Die hier vorgestellten Versicherungen passen für fast alle Menschen. Daneben gibt es noch eine ganze Liste
+an Versicherungen, die in der Regel keine Praxisrelevanz haben. In jedem Fall sollte man sich rechtzeitig mit
+dem Thema auseinandersetzen und viel Frustrationstoleranz mitbringen. Ich habe hier bewusst keine konkreten
+Versicherungen genannt, da ich keine allgemeinen Empfehlungen aussprechen kann und möchte.
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+Neben dem ganzen Thema der Versicherungen gibt es noch den großen Aspekt der Geldanlage über das Tagesgeld
+hinaus. Dazu werde ich etwas schreiben, sobald ich erste Erfahrungen damit gesammelt habe.
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